Finanziertes Auto oder Leasingauto verkaufen: So funktioniert es

Viele Autos in Deutschland werden finanziert oder geleast. Ändert sich die Lebenssituation – Familienzuwachs, neuer Job, weniger Fahrten –, soll das Auto oft verkauft werden, bevor der Vertrag endet. Ob und wie das geht, hängt davon ab, ob es sich um eine Finanzierung oder um Leasing handelt. Der Unterschied ist entscheidend, denn er bestimmt, wem das Auto gehört.

Finanzierung: Sie sind Halter – die Bank hält die Sicherheit

Bei einer klassischen Autofinanzierung nehmen Sie einen Kredit auf und kaufen damit das Fahrzeug. Damit der Kredit abgesichert ist, lassen sich Banken das Auto in der Regel zur Sicherheit übereignen und bewahren die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) auf. In der Zulassungsbescheinigung Teil I stehen Sie als Halter – Eigentümerin im rechtlichen Sinn ist bis zur vollständigen Tilgung aber meist die Bank.

Das bedeutet: Ohne Fahrzeugbrief kann der Käufer das Auto nicht auf sich zulassen, und ohne Zustimmung der Bank können Sie das Eigentum nicht übertragen. Der Verkauf ist trotzdem gut machbar – er braucht nur einen zusätzlichen Schritt: die Ablösung der Restschuld.

Schritt für Schritt: finanziertes Auto verkaufen

1. Ablösesumme anfragen: Bitten Sie Ihre Bank schriftlich um die Ablösesumme zu einem bestimmten Stichtag. Darin enthalten sind die Restschuld und gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung.
2. Fahrzeugwert ermitteln: Holen Sie Angebote ein und vergleichen Sie sie mit der Ablösesumme. Ein unverbindliches Angebot erhalten Sie zum Beispiel über unser Bewertungsformular.
3. Finanzierung der Ablösung klären: Liegt der Verkaufspreis über der Ablösesumme, kann der Kredit aus dem Erlös getilgt werden. Liegt er darunter, müssen Sie die Differenz selbst aufbringen.
4. Ablösung abwickeln: Entweder zahlen Sie den Kredit vor dem Verkauf selbst ab, oder es wird vereinbart, dass der Käufer den Ablösebetrag direkt an die Bank überweist und nur den Rest an Sie zahlt. Diese Aufteilung gehört schriftlich in den Kaufvertrag.
5. Fahrzeugbrief erhalten: Nach Eingang der Zahlung gibt die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II frei – an Sie oder, wenn so vereinbart, direkt an den Käufer.
6. Übergabe und Abmeldung: Danach läuft der Verkauf wie gewohnt ab. Wie Sie das Auto abmelden oder die Veräußerung anzeigen, lesen Sie im Ratgeber Auto verkaufen und abmelden.

Was kostet die vorzeitige Rückzahlung?

Verbraucher dürfen einen Verbraucherkredit grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen; deren Höhe ist bei Verbraucherdarlehen gesetzlich begrenzt. Wie hoch sie in Ihrem Fall ist, steht in der Ablöseberechnung der Bank. Prüfen Sie außerdem Ihren Vertrag auf Sonderregelungen, zum Beispiel zu kostenfreien Sondertilgungen.

Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung

Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie niedrige Monatsraten und am Ende eine hohe Schlussrate. Wer vorher verkauft, muss diese Schlussrate in der Ablösesumme mit berücksichtigen – die Restschuld ist hier oft höher, als viele erwarten. Bei der Drei-Wege-Finanzierung können Sie am Laufzeitende wählen, ob Sie die Schlussrate zahlen, sie anschließend finanzieren oder das Fahrzeug zu vorher festgelegten Bedingungen an den Händler zurückgeben. Vergleichen Sie vor einem Verkauf, welche dieser Optionen für Sie wirtschaftlich am sinnvollsten ist.

Leasing: Das Auto gehört dem Leasinggeber

Beim Leasing ist die Lage anders. Sie nutzen das Fahrzeug, Eigentümer ist aber die Leasinggesellschaft. Ein Verkauf durch Sie ist deshalb nicht möglich – Sie können nichts verkaufen, was Ihnen nicht gehört. Wer vorzeitig aus dem Vertrag möchte, hat folgende Möglichkeiten:

• Leasingübernahme: Ein Nachfolger übernimmt Ihren Vertrag zu den bestehenden Konditionen. Dafür ist die Zustimmung der Leasinggesellschaft nötig, die den Nachfolger in der Regel auf Bonität prüft. Manche Gesellschaften verlangen eine Gebühr.
• Vorzeitige Vertragsauflösung: Viele Leasinggesellschaften bieten eine Auflösung gegen Zahlung eines Ablösewerts an. Das ist oft teuer, weil noch ausstehende Raten und der kalkulierte Restwert berücksichtigt werden.
• Ablösen und dann verkaufen: Wenn die Leasinggesellschaft zustimmt, kaufen Sie das Fahrzeug zum Ablösewert. Danach gehört es Ihnen und Sie können es frei verkaufen. Ob sich das lohnt, hängt vom Unterschied zwischen Ablösewert und Marktwert ab.

Am regulären Ende eines Kilometer-Leasingvertrags geben Sie das Auto einfach zurück. Bei Restwertverträgen kann es dagegen zu Nachzahlungen kommen, wenn der erzielte Verwertungserlös unter dem kalkulierten Restwert liegt. Lesen Sie deshalb Ihre Vertragsunterlagen genau oder fragen Sie bei der Leasinggesellschaft nach.

Gewerbliches Leasing und Firmenwagen

Für Firmenwagen gelten die gleichen Grundsätze: Geleaste Dienstwagen gehören dem Leasinggeber, finanzierte oder gekaufte Fahrzeuge kann das Unternehmen nach Ablösung verkaufen. Für Unternehmen mit mehreren Fahrzeugen haben wir eine eigene Seite zum Firmenwagen Ankauf.

Worauf Sie beim Verkauf achten sollten

• Transparenz: Sagen Sie Interessenten von Anfang an, dass das Auto finanziert ist und der Fahrzeugbrief bei der Bank liegt.
• Keine Übergabe ohne Klärung: Übergeben Sie das Fahrzeug erst, wenn geregelt ist, wie die Bank abgelöst wird und wann der Käufer den Fahrzeugbrief erhält.
• Zahlungswege schriftlich festhalten: Wer zahlt welchen Betrag an wen? Das gehört in den Kaufvertrag.
• Restschuld im Blick behalten: Liegt der Marktwert unter der Restschuld, rechnen Sie nach, ob ein Weiterfahren bis zum Vertragsende günstiger ist als ein Verkauf mit Zuzahlung.

Beim Autoankauf im nu nennen Sie bei der Anfrage einfach, dass das Fahrzeug finanziert ist. Dann klären wir gemeinsam, wie die Restschuld abgelöst wird, bevor das Eigentum übergeht. Ein Leasingfahrzeug können wir erst ankaufen, wenn es Ihnen gehört – also nach Ablösung mit Zustimmung der Leasinggesellschaft.

Häufige Fragen

Kann ich ein Auto verkaufen, das noch nicht abbezahlt ist?

Ja. Sie müssen die Restschuld bei der Bank ablösen – vor dem Verkauf aus eigenen Mitteln oder aus dem Verkaufserlös. Danach gibt die Bank den Fahrzeugbrief frei.

Wo bekomme ich den Fahrzeugbrief, wenn ihn die Bank hat?

Die Bank schickt die Zulassungsbescheinigung Teil II, sobald der Kredit vollständig getilgt ist. Fragen Sie vorab, wie lange der Versand dauert, und planen Sie den Übergabetermin entsprechend.

Darf ich ein Leasingauto verkaufen?

Nein, solange es der Leasinggesellschaft gehört. Möglich sind eine Leasingübernahme durch einen Nachfolger, eine vorzeitige Auflösung oder die Ablösung des Fahrzeugs mit anschließendem Verkauf – jeweils mit Zustimmung der Leasinggesellschaft.

Was passiert, wenn der Verkaufspreis unter der Restschuld liegt?

Dann müssen Sie die Differenz selbst an die Bank zahlen, damit der Fahrzeugbrief freigegeben wird. Rechnen Sie in diesem Fall nach, ob ein Verkauf zum jetzigen Zeitpunkt sinnvoll ist.

Wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig?

Das ist möglich. Bei Verbraucherkrediten ist die Höhe gesetzlich begrenzt. Die genaue Summe nennt Ihnen Ihre Bank in der Ablöseberechnung.